「現金詰め込み」とは何ですか?試してみるべきですか?

パリパリのドル紙幣が数えられ、積み重ねられ、分類され、ラベルの貼られた封筒に滑り込まれていく音を見て癒されますか? 自分のお金がどこに使われたのかを把握するのに苦労していますか? TikTokにおける「現金詰め込み」現象についてご紹介したいと思います。 「封筒方式」としても知られるこれは、割り当てられた物理的な現金のみで物事の代金を支払う予算編成システムです。 その考えは、貴重な紙幣が目に見えるものであり、その価値があれば、たとえば現在開いているセールタブにお金を散財する可能性が低くなるということです。

10 年以上前にラジオのパーソナリティー (そして疑わしい教祖) デイブ・ラムジーによって広められたオリジナルのエンベロープ法は、厳密な公式に従っていました。 給料を受け取るたびに、固定費（住宅代、電話代など）を支払い、残りを現金化していました。 次に、その現金を予算カテゴリ (食料品、交通費、趣味など) ごとに封筒に分け、その中にあるものだけを使いました。 （ラムジーの言葉を借りれば、「それが去れば、それもなくなる」）。

この戦略のさまざまなバージョンは、（私を含む）多くの人々の財政を助けてきました。 Amazon では、特別なラベルが貼られたキャッシュ バインダーやマネー ホルダーを購入することもできます。 しかし、私は最近まで封筒システムについて何年も考えていませんでした。 すべてを現金で支払うのは面倒なだけでなく、最近では不可能に近いですし、場合によっては失礼な行為ですらあります。 （レジで紙幣をいじり始めるときは、後ろの列に並んでいる全員の顔に注目してください。）

忙しくて荷物を運ぶのが嫌いなほとんどの大人と同じように、私も買い物のほとんどをオンラインで行っていますが、そこでは現金というのは抽象的な概念にすぎません。 しかし、そうでなかったとしても、近所の多くの店はキャッシュレスです。 さらに、クレジット カードが悪いものばかりではありません。ほとんどのクレジット カードには、ポイント、消費者保護の強化、信用を築く機会などの特典が備わっています。 あるいは、自分の人生の支払いにそれらを使いながら、私は自分自身にそう言い聞かせます。

それでも、現金のみを利用するという主張には説得力があります。 調査によると、現金を使うと「支払いの苦痛」が増すことがわかっています。これは、買い物をするとき（または購入を検討するとき）に、自分の経済的資源を手放すような憂鬱な気分としても知られています。 他の研究では、人々が現金を使用すると支出が減る傾向があることがわかっています。 また、実際に購入するものに対して、よりつながりを感じます。 私が何年も前に現金のみの方法を試したとき、自分の支出に責任を持ち、多額のお金を節約することができました。

では、現金で予算を立てることの利点と、カードや支払いアプリという摩擦のない、お金を食いつぶす現実をどのように組み合わせればよいでしょうか? 現金の詰め込みを日常生活に取り入れている人々と話したとき、誰もがそれが完璧ではないが、試してみる価値はあると認めました。

まず最も重要なことは、完全に現金のみにする必要はないということです。現実的なことを考えてください。 固定料金 (家賃やインターネットなど) のほとんどは、小切手またはカードでのみ支払うことができます。 争わないでください。

代わりに、その場で実行し、実際に予算を立てる必要がある自発的な支出に重点を置きます。 使いすぎを修正するために、短期間（たとえば、1 か月、1 週間、さらには数日）、現金を詰め込むこともできます。 あなたが想像しているような戦闘的な精度が常に必要なわけではありません。

最も厳密な形式では、封筒法では、さまざまな予算カテゴリ、つまり「バケツ」に従って現金を分割し、それに応じて支出します。 しかし、それは実際にどのように機能するのでしょうか?

57,000ドルの借金を返済し、妻と一緒に家を購入し、自分のビジネスを始めるために4年間封筒法を貫いたカルメン・ペレスさん（彼女はファイナンシャルコーチングサービスであるMake Real Centsの創設者です）にとって、それは時間がかかりました。最初はある程度の柔軟性が必要です。 「私が仕事を始めたとき、私の支出は地図のあちこちにありました」と彼女は言います。 「アメリカ人の5人に3人は、先月いくら使ったか全く知りません。私もその1人でした。」 彼女は出費を追跡する必要があり、現金を使うことが他のどの手段よりもうまくいきました。

ペレスさんは 2 週間ごとに給料を受け取ると、予定支出に充てる現金を引き出し、残りを銀行に預けていました (貯蓄と借金の支払いは自動的に彼女の口座から引き落とされました)。 次に、彼女はさまざまな支出カテゴリに現金を分散します。 「食料品、ガソリン、外出、デートのお金、セラピー、ウーバー、そして今後の旅行のお金が入った封筒を持っていました」と彼女は言います。 「Uber や Venmo でのグループディナーの割り勘などでカードを使ってお金を使った場合、次に銀行に行ったときに、対応する封筒から現金を取り出して自分の口座に戻します。 」